A chi rivolgersi per i debiti: OCC, associazioni, avvocati o società private? Le differenze

In breve

Le strade a confronto

Costi e condizioni di OCC, associazioni, avvocati e fondazioni li stabiliscono loro: prima di iniziare chiedi sempre un preventivo scritto.

L’Organismo di composizione della crisi (OCC)

Gli OCC sono organismi iscritti in un registro tenuto dal Ministero della Giustizia. Si trovano per esempio presso le Camere di Commercio, gli ordini degli avvocati, dei commercialisti e dei notai, o alcuni enti pubblici. L’elenco ufficiale è sul sito del Ministero della Giustizia.

Nelle procedure di sovraindebitamento la domanda al tribunale si presenta tramite un OCC, che verifica la situazione e accompagna la persona nella procedura. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza prevede, a seconda dei casi:

• la ristrutturazione dei debiti del consumatore, per chi ha debiti personali e famigliari (art. 67);
• il concordato minore, per piccoli imprenditori e professionisti (art. 74);
• la liquidazione controllata, quando si mettono a disposizione i propri beni (art. 268);
• l’esdebitazione di chi non ha nulla da offrire, possibile una sola volta e solo per chi è ritenuto meritevole (art. 283).

Il compenso dell’OCC si calcola con i criteri del D.M. 202/2014, in proporzione ai debiti e ai beni, ed è a carico di chi chiede la procedura, insieme alle spese di giustizia. Chiedi all’OCC il costo prima di iniziare.

Quando conviene andare direttamente da un OCC: se non hai più margini per pagare, se i debiti sono tanti rispetto al reddito, se non hai beni o somme da offrire, o se i creditori non accettano accordi. In questi casi una trattativa privata spesso non basta: la strada è la procedura di legge.

L’associazione dei consumatori

Le associazioni dei consumatori «rappresentative a livello nazionale» sono iscritte in un elenco tenuto dal Ministero delle Imprese e del Made in Italy. Possono dare un primo orientamento, controllare un contratto, aiutare in un reclamo. Alcune hanno un servizio dedicato a chi fatica con le rate, come il servizio di consulenza sul debito di Adiconsum. Di solito si accede con la tessera dell’associazione: le condizioni le indica ciascuna.

L’avvocato

Se hai ricevuto un decreto ingiuntivo, un atto di precetto o un pignoramento, i termini per difendersi sono brevi e in tribunale serve di regola un avvocato. In questi casi non aspettare: rivolgiti subito a un avvocato. Noi possiamo verificare il debito in parallelo, ma l’atto giudiziario lo valuta lui.

La fondazione antiusura

Se non ottieni più credito e rischi di rivolgerti a chi presta soldi in modo illegale, esistono fondazioni e associazioni antiusura riconosciute: con il Fondo per la prevenzione dell’usura, quando ci sono i requisiti, possono garantire un prestito in banca. Non riducono il debito, ma aiutano a ottenere credito in modo legale. Noi non concediamo né procuriamo prestiti.

Una società di gestione dei debiti, come Soluzione Meno Debiti

Una società privata come la nostra lavora fuori dal tribunale: verifica i debiti e i documenti, tratta con banche, finanziarie e società di recupero crediti, propone una rata più bassa o un saldo e stralcio, e verifica se nei contratti ci sono somme da farsi restituire (recupero rimborsi, con il nostro partner tecnico). Quando la strada giusta è una procedura di sovraindebitamento, prepariamo con te i documenti e il piano e ti mettiamo in contatto con l’OCC: decidono l’OCC e il tribunale.

Non esiste un albo dedicato a chi tratta i debiti per conto delle persone: per questo conviene controllare bene chi si sceglie. Da noi: la prima analisi è gratuita e senza impegno (circa 15-20 minuti); se decidi di proseguire, il costo è un preventivo scritto nel contratto, da pagare a rate mensili senza interessi; hai 14 giorni per ripensarci. Per i rimborsi su cessione del quinto, prestiti e carte revolving non anticipi nulla e paghi il 50% solo di quanto recuperato davvero; per fido, mutuo e leasing si parte da un preventivo scritto. Tutti i dettagli: quanto costa e come funziona.

I risultati sono frutto di una trattativa: ogni creditore valuta la proposta e decide se accettarla. Nessuno, nemmeno noi, può promettere quanto si risparmierà.

Quando NON conviene rivolgersi a noi

• se hai un atto del tribunale con i termini che scorrono: prima l’avvocato;
• se non hai nulla da offrire ai creditori e i debiti sono molti: la strada è spesso l’OCC, a cui puoi rivolgerti anche direttamente;
• se ti serve un prestito per uscire da una situazione di usura: una fondazione antiusura;
• se vuoi solo un parere su un singolo addebito: anche un’associazione dei consumatori può aiutarti.

Se non sai quale sia il tuo caso, puoi fare il test in 5 domande o chiamarci: nella prima analisi gratuita ti diciamo con franchezza quale strada ha senso, anche se non è la nostra.

Prima di firmare con chiunque: 6 controlli

• il costo totale è scritto prima di firmare, con le eventuali spese a parte (OCC, tribunale, avvocato);
• è chiaro cosa succede se non si ottiene nulla e se c’è qualcosa da anticipare;
• c’è il diritto di ripensarci e si sa come interrompere;
• sai chi segue la tua pratica e come contattarlo;
• nessuno ti promette uno sconto sicuro o la cancellazione dei debiti;
• nessuno ti chiede di smettere di pagare di tua iniziativa senza una strategia.

Li spieghiamo uno per uno nell’articolo Società per ridurre i debiti: 8 controlli prima di firmare.

Domande frequenti

A cura di Daniele Pozzi, CEO e Fondatore di Soluzione Meno Debiti · informazioni verificate il 27 ottobre 2026

Fonti: Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019) · Ministero della Giustizia – Organismi di composizione della crisi da sovraindebitamento (registro) · D.M. 24 settembre 2014, n. 202 (regolamento OCC) · Ministero delle Imprese e del Made in Italy – associazioni dei consumatori · Legge 7 marzo 1996, n. 108, art. 15 (Fondo per la prevenzione dell’usura) · Adiconsum – Servizio di consulenza sul debito. Informazioni generali: non sostituiscono la consulenza di un avvocato sul tuo caso.