Cancellazione CRIF: quando si può ottenere e quando no

La domanda giusta: la segnalazione è corretta o sbagliata?

Ogni settimana qualcuno mi chiede: «Come faccio a cancellarmi dalla CRIF?». Di solito è una persona a cui hanno appena rifiutato un prestito o un mutuo. La risposta onesta parte da un’altra domanda: quello che c’è scritto su di te è giusto o sbagliato?

La CRIF, insieme a CTC ed Experian, è una banca dati del credito (si chiamano anche SIC, sistemi di informazioni creditizie). Raccoglie la tua storia di pagamenti: richieste di prestito, rate pagate, ritardi, debiti rimasti aperti. Accanto ci sono la Centrale dei Rischi e la CAI della Banca d’Italia, archivi diversi ma consultati anche loro da banche e finanziarie.

Se il dato è corretto, resta per un tempo stabilito dalle regole e poi esce. Se il dato è sbagliato, non aggiornato o registrato senza rispettare le regole, si può chiederne la rettifica (cioè la correzione) o la cancellazione. Tutto il resto, a partire dalle promesse di «cancellazione immediata», va guardato con molta diffidenza.

Quanto dura una segnalazione CRIF: i tempi ufficiali

Sono i tempi del Codice di condotta per i sistemi di informazioni creditizie, approvato dal Garante Privacy. Attenzione a due dettagli: per i ritardi regolarizzati il conto parte da quando hai sistemato la posizione, non dal primo ritardo; e i tempi brevi valgono solo se nel frattempo non ci sono altri ritardi. Per la Centrale dei Rischi, banche e finanziarie vedono la storia degli ultimi 36 mesi. Se vuoi approfondire dato per dato, leggi quanto tempo si resta in CRIF.

Quando la banca sbaglia: i segnali di una segnalazione da contestare

Le regole ci sono, ma capita che non vengano rispettate. E chi è segnalato spesso non se ne accorge, perché non sa cosa guardare. Questi sono i segnali che devono farti sospettare un errore:

• Non hai mai ricevuto il preavviso. Prima di registrare il primo ritardo, la banca o la finanziaria deve avvisarti, e il dato può diventare visibile solo dopo almeno 15 giorni dall’invio dell’avviso. Se l’avviso non è mai arrivato, o non si può dimostrare che sia stato inviato, è un motivo concreto per contestare.
• Hai pagato o chiuso un accordo, ma risulti ancora insolvente. Succede che la posizione non venga aggiornata come regolarizzata: così restano i tempi lunghi invece dei 12 o 24 mesi.
• Importi o date non tornano. Un debito più alto di quello reale, una data di scadenza sbagliata, un debito già pagato che risulta aperto.
• Il debito è stato venduto a un’altra società. Chi compra il credito deve rispettare le stesse regole. Capita che lo stesso debito risulti segnalato due volte, dalla vecchia e dalla nuova società.
• Risulti «a sofferenza» in Centrale dei Rischi per un singolo ritardo. La sofferenza richiede uno stato di insolvenza, cioè una difficoltà economica grave valutata sulla tua situazione complessiva.
• Dati vecchi o non tuoi. Informazioni conservate oltre i tempi previsti, oppure un prestito chiesto da altri a tuo nome (frode creditizia).

Facciamo un esempio. Una persona chiude un debito con un saldo e stralcio (la chiusura pagando una parte concordata con il creditore). Per il Codice di condotta anche un accordo vale come regolarizzazione. Ma mesi dopo un’altra banca le rifiuta un finanziamento: nelle visure il debito risulta ancora aperto, come se non avesse mai pagato. Non è una cancellazione da chiedere, è un dato da far aggiornare.

Sul mancato preavviso si è espresso anche l’Arbitro Bancario Finanziario (Collegio di Coordinamento, decisione n. 4632 del 15 maggio 2023): le segnalazioni registrate prima che il preavviso arrivasse sono illegittime e spetta alla finanziaria dimostrare di averlo inviato. Ogni caso però è diverso, e va verificato sui documenti.

Capire se nel tuo caso c’è davvero un errore non è semplice: servono le visure e i contratti, letti da chi sa dove guardare. Per questo non ti do una procedura da fare da solo: contestare «alla cieca» fa perdere tempo e rischia di non portare a nulla.

Cosa non fare se sei segnalato

• Pagare chi promette di cancellarti dalla CRIF senza aver prima verificato se c’è un errore.
• Chiedere un prestito dopo l’altro sperando che uno passi: anche le richieste restano registrate, fino a 180 giorni se in corso e fino a 90 giorni se rifiutate.
• Lasciar scadere altre rate: i tempi brevi per i ritardi regolarizzati valgono solo se nel frattempo non ce ne sono altri.
• Contestare senza sapere esattamente cosa c’è scritto su di te e perché.

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Domande frequenti

L’autore

Daniele Pozzi — CEO e Fondatore di Soluzione Meno Debiti

Da oltre 25 anni lavora nel mondo del credito; oggi, con Soluzione Meno Debiti, aiuta famiglie e piccole imprese a trattare con banche, finanziarie e società di recupero crediti. Conosci il team

Fonti (verificate il 4 novembre 2026): Codice di condotta per i sistemi di informazioni creditizie, approvato dal Garante Privacy (Allegato 2); Domande frequenti CRIF; Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di Coordinamento, decisione n. 4632 del 15/05/2023. Questo articolo ha scopo informativo e non sostituisce una consulenza sul tuo caso.

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